农村信用社作为中国农村合作金融的主力军，在支持农村经济发展方面，发挥了十分重要的作用。2003年6月，国务院出台《深化农村信用社改革试点方案》，决定启动新一轮农村信用社改革。但是，因受经营机制不健全、机构功能不完善、基础建设不配套、政策扶持不到位等因素的制约，农村金融服务尚不能很好地满足“三农”发展要求，农户贷款难依然是一个备受关注的问题。农户的借贷需求是农村金融需求的重要组成部分，一直以来国内外学者对农户的借贷需求行为给予了高度关注。本文以山东省农村信用社改革为例，在农户的借贷需求视角下，探索其成功经验和存在问题，提出要进一步深化农村信用社改革，实现可持续发展的策略。

一 山东省农户借贷特征和存在的问题

目前，向农户提供贷款服务的主要有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行三家金融机构，本文通过对山东省即墨、广饶、高密、苍山、章丘、莘县、单县七县市862户农户的调查，发现农户借贷主要有5个方面的特征。

（一）贷款额度偏低，金融抑制现象比较严重

在调查中，共有605户农户回答“您希望从信用社获得的贷款数目”。其中，希望得到10000～50000元的农户所占比重最高，达到47.27%。但605户中只有201户获得了贷款，近2/3的农户无法获得贷款（具体结果见表1、表2）。这可能是因为，贷款需求在50000元以下的农户一般家庭经济状况较差，不能提供合格的抵押品或找到相应的担保人，而需求金额较大的农户贷款多从事非农产业，具备一定的偿还能力。可以看出，农村信用