1978年12月中共十一届三中全会召开，拉开了农村改革开放的序幕。1984年，废除了政社合一的人民公社体制，普遍推行“家庭联产承包责任制”，土地经营权还给农户，农户成为生产经营主体，为生产而借贷趋于活跃。从农户借贷用途看，非生产性的借贷需求仍是借贷需求的主体，为生产而借贷的需求明显上升。不同收入水平的农户借贷需求呈现差异性，低收入的农户用于生活性消费的借贷倾向较强；随着人均收入提高，生活性借贷需求呈递减态势。不同类型农户的借贷需求也表现出不同的特征。另外，不同地区的农户的借贷用途差异性也比较显著，在东南沿海一带、商品经济比较发达的一些内陆地区，农户借款主要用于工商业经营，而在欠发达的大多数内地和边远地区，农户借贷则主要用于生活急需和一般性的农业生产经营。