金融的需求可以追溯到美索不达米亚平原兴起的城邦时代。由于当时城市规模有限，大家相互熟悉，能够自觉遵守借钱时的承诺。随着有关土地和财产权的需求，合约成为交易双方的系统记录工具，熟人之间的承诺变为正式合约，奠定了金融的基础。由于存在着违约风险，交易双方需要信用中介。文艺复兴时期，意大利的托斯卡纳地区成为金融中介的发源地。针对社会上的贷款需求，为了避开基督教教义对高利贷的限制，一些有组织的慈善机构做起贷款业务，成为现代银行的雏形。有组织的金融中介的问世为实现资金跨时间和空间的转移提供了便利和信任的基础，如银行的核心功能是将储蓄存款用于发放贷款，从本质上讲，储蓄是用今天的钱获取明天的收益，贷款是用明天的钱为今天所用。