金融与科技的融合，对银行风险行为产生较大冲击和影响。本文选取2011～2017年155家中小银行的年报数据和北京大学编制的市级数字普惠金融指数，考察金融科技与银行风险承担的关系。结果表明，金融科技发展显著降低了银行风险承担。运用基于距离和城市创新的工具变量法处理内生性问题，得到一致的估计结果。这一结果在替换银行风险承担指标、替换金融科技发展指标等稳健性检验后仍然成立。中介效应检验表明，金融科技发展会通过银行内部的净息差、管理能力和银行外部的竞争强度、居民储蓄意愿等渠道影响银行风险承担。异质性分析表明，金融科技降低银行风险承担，这在中西部地区的银行、相对规模较大的银行、城市商业银行身上表现得更为明显。应关注金融科技对不同银行的非均衡影响，在注重金融创新和银行稳健经营之间取得平衡。