养老保险体系呈现“一支独大”的失衡格局，作为重要补充的第二、第三支柱个人养老金，在制度覆盖范围、政策激励力度、市场参与程度等方面仍存在较大发展空间。本文聚焦上海市多层次、多支柱养老保险体系，深入剖析其发展现状与面临的现实挑战，旨在探索构建契合不同收入水平人群需求的养老保险制度方案。针对体系现存结构性矛盾，从优化三支柱协同发展机制、夯实基本养老保险制度基础、推动企业年金与职业年金扩面提质、完善个人养老金政策体系、强化养老保险基金市场化投资运营能力、健全全流程监管机制等维度提出对策建议，以提升养老保险制度的可持续性和覆盖面。