互联网技术是推动现代金融业尤其是互联网金融业快速发展和变革的核心因素，而各国制度差异则是造成各国互联网金融发展路径差异的主要原因。无论是互联网公司的金融化，还是金融机构的互联网化都没有改变金融服务实体经济的本质属性。基于互联网金融发展的供求分析，我们发现在需求端是长尾客户和普惠金融发展的客观需要，催生了对新型业态互联网金融的需求，而在供给端，则是市场竞争的加剧、金融行业利润下降，导致金融创新活动的频繁（机构和市场两个方面）。互联网金融的特点是跨界融合，是技术进步和制度变迁共同推动的结果。目前中国互联网金融仍处于发育成长阶段，促进互联网金融这一新生事物的健康发展，需要运用智慧，厘清市场和政府的关系，既要最终由市场选择，又要注重及时化解金融风险。