在上一章中，我们看到，以四大行为代表对量化风控模式的引入，“播种的是龙种，收获的却是跳蚤”。类似的遭遇，在中国近代以来的历史中，在各个领域，可谓屡见不鲜。对此，国人的反思颇多，但基本上可以归结为以下两个论调，外国制度在中国不适用的原因：第一，中国人的素质太差；第二，中国的发展阶段还不到位。

本章的分析，可以看作对第一种论调的回应。

就中国人的素质“太差”这个原因来说，包括两个方面的分析：一个方面是银行的反应，当模型的使用出现这样那样的不圆满时，银行各层人员不是理性化地改进之，而是采用各种人治的办法替代之。另一个方面是模型的分析对象——企业，模型对企业的信用分析，实际上是一种规范分析，而企业的经营运作实际上根本“不就范”。

本章最后将点出中国人“素质差”的真实含义，也就是量化风控模型在华遭遇的症结之所在。