广州市自然灾害民生保险制度安排研究

一 引言

自然灾害民生保险制度是由政府组织和主导，为本地户籍居民因自然灾害和火灾、爆炸事故导致的人身意外伤害和家庭财产损失，通过商业保险提供保障的一项惠民政策，是地方政府为居民购买的灾害公众责任保险。该险种的投保人为地方政府和本地户籍居民，被保险人为本地户籍居民，保险人为承保的保险公司。^[1]为减少因自然灾害和火灾、爆炸事故给人民群众生命财产造成的重大损失，保障民生，促进社会和谐稳定，提高居民的幸福指数，近年来，江苏省苏州市、无锡市、常熟市和福建省厦门市等地先后通过政府购买服务，建立起自然灾害民生保险制度。从广州的情况看，目前自然灾害保险刚刚起步，除政策性涉农保险试点外，专门的自然灾害保险产品还处于探索阶段，且投保人通常以购买“财产保险综合险”的方式作为自然灾害保险。目前农村已试行政策性涉农保险，但城镇居民的政策性灾害保险还是空白。城镇居民和小商户由重大自然灾害所造成的损失，一般只能由政府、居民和小商户个人来承担。在历次的自然灾害救灾活动中，尽管中国保监会和省、市领导要求“特事特办”，各保险公司纷纷建立绿色通道，第一时间处理灾民保险理赔事宜，然而由于自然灾害在大多数财险险种中属于除外责任，家庭财产保险通常不对自然巨灾造成的损失进行赔付，即使运用通融赔付原则，^[2]赔付金额相对巨额损失仍然十分有限。而且居民因灾伤亡、治疗的赔付也属保险除外责任。灾害发生后，只能通过政府救济和社会救助等方式临时