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中国普惠金融创新报告(2019)

书 名: 中国普惠金融创新报告(2019)
作 者:  曾刚 何炜 李广子 贺霞
I S B N: 978-7-5201-5155-9
关 键 词:  金融事业 研究报告 中国
出版日期: 2019-07-01

中文摘要

本书属于国家金融与发展实验室年度报告系列,是“中国普惠金融创新报告”连续第二年出版。本报告从金融供给侧结构性改革的角度,重新审视中国普惠金融的重要性及其独有的特征,全面介绍2018年以来我国普惠金融政策体系的进展情况,以及实务领域的创新案例。本书主要内容包括:金融供给侧结构性改革与普惠金融、普惠金融的正本清源、普惠金融的政策引领、银行业机构的普惠金融实践、非银行机构的普惠金融实践、保险业的普惠金融实践、普惠金融的基础设施建设、数字普惠金融创新、普惠金融发展中的金融消费者保护。

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CommonID:DIR_70795057,ID:11071124,SiteID:14,Type:chapter,Code:null,ParentId:0,InnerCode:642755,name:第1章 金融供给侧结构性改革与普惠金融,ShortName:,SubName:,EnTitle:,EnShortTitle:,EnSubTitle:,Level:0,BookId:11071075,AbstractCH:

习近平总书记在十九届中央政治局第十三次集体学习时强调,要深化金融供给侧结构性改革,强化金融服务功能,找准金融服务重点,以服务实体经济、服务人民生活为本。金融供给侧结构性改革是2015年中央提出的供给侧结构性改革在金融领域的延伸,是在全面总结近年来国内外经济金融形势发展,以及中国金融业40年改革发展经验的基础上,在中国经济发展进入新时代,提出的我国金融改革和发展的新方向。

改革开放40年来,我国金融业经历了持续转型提升的过程,并取得了辉煌的成绩。然而随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段,金融服务实体经济的能力明显不足。近年来,经济金融面临新问题与新挑战不断增多,金融和实体经济循环不畅,一些市场主体行为出现异化,潜在风险也不断积累。金融供给侧结构改革的目的,就在于从体制机制入手,建立起化解和防范金融风险的长效机制,并借此提高金融在资源配置方面的核心能力,更好地服务实体经济发展和民生改善。

,AbstractEN:,KeyWords:379534,331994,219489,EKeyWords:379535,5625,205178,SubjectWords:,LiteratureId:11071122,Fileref:null,OrderFlag:0,IsLeaf:N,PubDate:null,FindDate:null,IssueDate:null,DocType:null,ProductSeries:null,Doi:null,InstanceID:0,MinNodeSearch:Y,XmlID:b120190701X20194202001_000_001,Prop1:null,Prop2:null,Prop3:null,prop4:null,AddUser:jiangshan,AddTime:2019-08-06 11:04:35.0,ModifyUser:Admin,ModifyTime:2021-11-03 03:54:50.0,HitCount:137,ShowType:putong,LogoID:0,PdfID:11071126,DownCount:56,AuthorInfos:,BookPublishDate:2019-07-01 00:00:00.0,SearchTitle:金融供给侧结构性改革与普惠金融,ISBN:978-7-5201-5155-9,BookTitle:中国普惠金融创新报告(2019),BookStatus:7,AllowDownload:Y,BookVersionNum:null,researchorg:null,CopyRightDate:null,ExcellentPeriod:null,PrizeLevel:null,IsExcellence:null,ContentClass:null,IsDisabled:N,SearchTitle_2:金融供给侧结构性改革与普惠金融,_RowNo:3
CommonID:DIR_70795081,ID:11071130,SiteID:14,Type:chapter,Code:null,ParentId:0,InnerCode:642756,name:第2章 普惠金融政策,ShortName:,SubName:,EnTitle:,EnShortTitle:,EnSubTitle:,Level:0,BookId:11071075,AbstractCH:,AbstractEN:,KeyWords:520311,5158,520312,EKeyWords:520313,56653,520314,SubjectWords:,LiteratureId:11071129,Fileref:null,OrderFlag:0,IsLeaf:N,PubDate:null,FindDate:null,IssueDate:null,DocType:null,ProductSeries:null,Doi:null,InstanceID:0,MinNodeSearch:Y,XmlID:b120190701X20194202001_000_002,Prop1:null,Prop2:null,Prop3:null,prop4:null,AddUser:jiangshan,AddTime:2019-08-06 11:04:35.0,ModifyUser:Admin,ModifyTime:2021-11-03 03:54:50.0,HitCount:97,ShowType:putong,LogoID:0,PdfID:11071133,DownCount:73,AuthorInfos:,BookPublishDate:2019-07-01 00:00:00.0,SearchTitle:我国普惠金融政策,ISBN:978-7-5201-5155-9,BookTitle:中国普惠金融创新报告(2019),BookStatus:7,AllowDownload:Y,BookVersionNum:null,researchorg:null,CopyRightDate:null,ExcellentPeriod:null,PrizeLevel:null,IsExcellence:null,ContentClass:null,IsDisabled:N,SearchTitle_2:我国普惠金融政策,_RowNo:4
CommonID:DIR_70795098,ID:11071135,SiteID:14,Type:chapter,Code:null,ParentId:0,InnerCode:642757,name:第3章 普惠金融的基础设施建设,ShortName:,SubName:,EnTitle:,EnShortTitle:,EnSubTitle:,Level:0,BookId:11071075,AbstractCH:,AbstractEN:,KeyWords:219489,520315,155443,520316,EKeyWords:205178,520317,23023,520318,SubjectWords:,LiteratureId:11071134,Fileref:null,OrderFlag:0,IsLeaf:N,PubDate:null,FindDate:null,IssueDate:null,DocType:null,ProductSeries:null,Doi:null,InstanceID:0,MinNodeSearch:Y,XmlID:b120190701X20194202001_000_003,Prop1:null,Prop2:null,Prop3:null,prop4:null,AddUser:jiangshan,AddTime:2019-08-06 11:04:35.0,ModifyUser:Admin,ModifyTime:2021-11-03 03:54:50.0,HitCount:54,ShowType:putong,LogoID:0,PdfID:11071136,DownCount:58,AuthorInfos:,BookPublishDate:2019-07-01 00:00:00.0,SearchTitle:我国普惠金融的基础设施建设,ISBN:978-7-5201-5155-9,BookTitle:中国普惠金融创新报告(2019),BookStatus:7,AllowDownload:Y,BookVersionNum:null,researchorg:null,CopyRightDate:null,ExcellentPeriod:null,PrizeLevel:null,IsExcellence:null,ContentClass:null,IsDisabled:N,SearchTitle_2:我国普惠金融的基础设施建设,_RowNo:5
CommonID:DIR_70795112,ID:11071141,SiteID:14,Type:chapter,Code:null,ParentId:0,InnerCode:642758,name:第4章 银行业普惠金融创新,ShortName:,SubName:,EnTitle:,EnShortTitle:,EnSubTitle:,Level:0,BookId:11071075,AbstractCH:

金融供给侧结构性改革,具体到银行业,就是要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系,端正发展理念,坚持以市场需求为导向,积极开发个性化、差异化、定制化金融产品,增加中小金融机构数量和业务比重,改进小微企业和“三农”金融服务。

金融供给侧结构性改革背景下,银行业普惠金融业务的发展与创新,目标是要构建多层次、广覆盖、有差异的银行普惠金融体系,聚焦民营企业和小微企业、“三农”、绿色生态发展、脱贫攻坚及大众创业、万众创新等重点领域,为不同经济群体、经济层次、不同产业、不同领域的市场主体提供差异化、特色化的金融服务,补齐金融服务短板,服务实体经济发展。

截至2018年末,全国银行业金融机构和保险机构的乡镇机构覆盖率分别达到96%和95%,多数地区已基本实现乡乡有机构、村村有服务。5家大型银行在总行和全部185家一级分行成立普惠金融事业部,构建条线化管理体制和专业化经营机制,6万余家支行及以下网点从事城乡社区金融服务。10家股份制银行已设立普惠金融事业部或其他专司普惠金融业务的部门及中心。各类银行设立小微支行、社区支行约8000家。组建农村商业银行1474家,批设村镇银行1621家和民营银行17家。33家保险公司开展农业保险业务。

另外,中国人民银行《2019年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示,2019年一季度末,人民币普惠金融领域贷款余额15.57万亿元,同比增长14.4%,增速比上年末高1.9个百分点;一季度增加7193亿元,同比多增2692亿元。其中,普惠小微贷款余额10.05万亿元,同比增长19.1%,增速比上年末高3.9个百分点,一季度增加5529亿元,同比多增2899亿元;农户生产经营贷款余额5.18万亿元,同比增长6.6%;助学贷款余额1028亿元,同比增长13%;本外币绿色贷款余额9.23万亿元,余额比年初增长4.3%,折合年增长率约为14%,余额占同期企业及其他单位贷款的9.9%;建档立卡贫困人口贷款余额3104亿元,考虑已脱贫不脱政策的情况,建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款余额7126亿元,同比增长12.2%,一季度增加163亿元;创业担保贷款余额1132亿元,同比增长8.6%。

,AbstractEN:,KeyWords:20418,219489,520319,EKeyWords:33133,205178,39942,SubjectWords:,LiteratureId:11071139,Fileref:null,OrderFlag:0,IsLeaf:N,PubDate:null,FindDate:null,IssueDate:null,DocType:null,ProductSeries:null,Doi:null,InstanceID:0,MinNodeSearch:Y,XmlID:b120190701X20194202001_000_004,Prop1:null,Prop2:null,Prop3:null,prop4:null,AddUser:jiangshan,AddTime:2019-08-06 11:04:35.0,ModifyUser:Admin,ModifyTime:2021-11-03 03:54:50.0,HitCount:80,ShowType:putong,LogoID:0,PdfID:11071143,DownCount:70,AuthorInfos:,BookPublishDate:2019-07-01 00:00:00.0,SearchTitle:我国银行业普惠金融创新,ISBN:978-7-5201-5155-9,BookTitle:中国普惠金融创新报告(2019),BookStatus:7,AllowDownload:Y,BookVersionNum:null,researchorg:null,CopyRightDate:null,ExcellentPeriod:null,PrizeLevel:null,IsExcellence:null,ContentClass:null,IsDisabled:N,SearchTitle_2:我国银行业普惠金融创新,_RowNo:6
CommonID:DIR_70795184,ID:11071151,SiteID:14,Type:chapter,Code:null,ParentId:0,InnerCode:642760,name:第6章 保险业的普惠金融创新,ShortName:,SubName:,EnTitle:,EnShortTitle:,EnSubTitle:,Level:0,BookId:11071075,AbstractCH:

保险具有经济补偿、资金融通和社会管理等功能,是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。保险行业是与普惠金融高度相关的,一方面,保险业有助于完善社会保障体系,满足人民群众日益增长的多层次的保障需求,其本身就是普惠金融的重要内容;另一方面,通过降低相关风险,保险还能促进普惠金融(特别是融资)的发展。

就我国的实践来看,保险机制在我国普惠金融体系中发挥着如下作用。第一,农业保险。依托财政补贴体系,精准补偿农业因灾贫困人口。与单纯的财政救济相比,多层次、差异化的政策性农业保险体系,既降低了投保人负担,实现了广覆盖,又提高了运行效率,放大了财政资金使用效益。第二,普惠性大病保险制度。与基本医疗保险和医疗救助等制度紧密衔接,针对困难群众建立起有效防止“因病致贫、因病返贫”的“特惠制”工程。第三,构建信用增级、资金融通、风险保障“三位一体”的普惠金融服务链。在业务上表现为:依托农业保险、借款人意外险,为农业小额贷款人提供贷款保证保险等信用增进类保险,通过从贷款链条中转嫁自然灾害、意外及信用风险,帮助农户更容易从银行获得小额贷款。第四,构建“保险+农产品期货”机制,通过提供普惠性的农产品价格保险,稳定农业生产者价格预期。除上述较为传统的保险普惠实践外,近年来,随互联网经济的快速发展,基于互联网的保险普惠产品也开始不断涌现,既包括持牌保险机构的互联网保险创新实践,也包括依托于互联网社群开展的网络互助型产品。

根据中国银保监会的数据,截止到2018年底,全国农业保险乡村服务网点已达36万个,协保员45万人,网点乡镇覆盖率达到95%,村级覆盖率超过50%。33家保险公司开展了农业保险业务,农业保险参保农户的数量已经达到2.1亿户次,承保农作物21亿亩,玉米、水稻、小麦三大口粮作物承保覆盖率超过70%。小额人身保险覆盖31个省份的1.1亿人,大病保险已覆盖10.5亿人。

,AbstractEN:,KeyWords:20420,219489,20771,2786,EKeyWords:20436,205178,27352,2787,SubjectWords:,LiteratureId:11071150,Fileref:null,OrderFlag:0,IsLeaf:N,PubDate:null,FindDate:null,IssueDate:null,DocType:null,ProductSeries:null,Doi:null,InstanceID:0,MinNodeSearch:Y,XmlID:b120190701X20194202001_000_006,Prop1:null,Prop2:null,Prop3:null,prop4:null,AddUser:jiangshan,AddTime:2019-08-06 11:04:36.0,ModifyUser:Admin,ModifyTime:2021-11-03 03:54:50.0,HitCount:56,ShowType:putong,LogoID:0,PdfID:11071153,DownCount:54,AuthorInfos:,BookPublishDate:2019-07-01 00:00:00.0,SearchTitle:我国保险业的普惠金融创新,ISBN:978-7-5201-5155-9,BookTitle:中国普惠金融创新报告(2019),BookStatus:7,AllowDownload:Y,BookVersionNum:null,researchorg:null,CopyRightDate:null,ExcellentPeriod:null,PrizeLevel:null,IsExcellence:null,ContentClass:null,IsDisabled:N,SearchTitle_2:我国保险业的普惠金融创新,_RowNo:7
CommonID:DIR_70795226,ID:11071159,SiteID:14,Type:chapter,Code:null,ParentId:0,InnerCode:642761,name:第7章 数字普惠金融创新,ShortName:,SubName:,EnTitle:,EnShortTitle:,EnSubTitle:,Level:0,BookId:11071075,AbstractCH:

数字普惠金融泛指一切可以通过数字科技手段来促进普惠金融发展的行动,曾被排斥或服务不足的人口以数字方式获得和使用各类金融产品和服务(如支付、转账、储蓄、信贷、保险、证券、财务规划和银行对账单服务等),通过数字化或电子化交易,如电子货币(通过上网或使用移动电话发起)、支付卡和常规银行账户。数字技术可以跨时间、跨空间地为人们提供金融服务,无须设立物理网点,大大节省了经营成本。而且,大数据、云计算、人工智能等金融科技在普惠金融上的探索应用,使得对缺乏信用信息的群体进行风险评估与控制、降低服务成本、设计与提供相适应的金融产品成为可能。因此,不仅有利于解决各种排斥问题,还可以大幅度降低金融服务的门槛和成本,提升普惠金融的商业可持续性,提高金融服务效率,为更多受金融排斥的群体提供可获得性高、可负担性高、成本低、更灵活、更广泛的服务,切实提高经济社会的发展水平。

,AbstractEN:,KeyWords:386022,20771,413322,EKeyWords:428300,27352,89760,SubjectWords:,LiteratureId:11071157,Fileref:null,OrderFlag:0,IsLeaf:N,PubDate:null,FindDate:null,IssueDate:null,DocType:null,ProductSeries:null,Doi:null,InstanceID:0,MinNodeSearch:Y,XmlID:b120190701X20194202001_000_007,Prop1:null,Prop2:null,Prop3:null,prop4:null,AddUser:jiangshan,AddTime:2019-08-06 11:04:36.0,ModifyUser:Admin,ModifyTime:2021-11-03 03:54:50.0,HitCount:102,ShowType:putong,LogoID:0,PdfID:11071161,DownCount:67,AuthorInfos:,BookPublishDate:2019-07-01 00:00:00.0,SearchTitle:我国数字普惠金融创新,ISBN:978-7-5201-5155-9,BookTitle:中国普惠金融创新报告(2019),BookStatus:7,AllowDownload:Y,BookVersionNum:null,researchorg:null,CopyRightDate:null,ExcellentPeriod:null,PrizeLevel:null,IsExcellence:null,ContentClass:null,IsDisabled:N,SearchTitle_2:我国数字普惠金融创新,_RowNo:8
CommonID:DIR_70795277,ID:11071163,SiteID:14,Type:chapter,Code:null,ParentId:0,InnerCode:642762,name:第8章 普惠金融的聚合模式创新,ShortName:,SubName:,EnTitle:,EnShortTitle:,EnSubTitle:,Level:0,BookId:11071075,AbstractCH:

在传统的借贷业务中,金融机构通常独立完成从申请到贷后管理的全部业务环节,这种“单打独斗”的发展模式也一度被移植到普惠金融领域。但是普惠金融服务的客户群体具有金融需求多元、地域分布广泛且分散、风险复杂且识别成本高、金融素养和互联网接受运用程度参差不齐等特点,而单一金融机构在普惠金融业务开展中,存在获客渠道单薄、自有数据风控效果不理想、风险自担情况下风险过于集中、资金供给受限从而影响规模成长等诸多问题,在业务可持续性上遭遇瓶颈,从而在“单打独斗”模式之外衍生出了“科技赋能”模式。科技赋能模式是指互联网企业向传统金融机构提供技术支持,弥补其技术短板,通过对既有业务的线上化、智能化、数据化提高运营效率,降低人工成本,同时改善用户体验。但是,互联网企业所能输出的能力存在明显的边界,即其优势仅存在于线上。一方面,纯线上经营模式能支持传统机构为移动互联网族群提供契合他们习惯的快捷服务,但难以覆盖大量存在于线下、互联网能力薄弱的长尾人群。另一方面,互联网企业积累和融合的线上数据能够支持其有效进行身份识别和欺诈风险辨识,开展小额、短期、消费性贷款业务,但在中大额、中长期贷款的信贷风险甄别上能够发挥的作用有限,限制其对小微企业、农户等群体生产经营性资金需求的服务能力。

在这一背景下,一种新模式——普惠金融聚合模式——被提出并应用。对于聚合模式,我们将之定义为依托金融科技搭建开放平台,将在获客、数据、风控、增信、资金等业务节点中各有所长的机构联合起来,形成有机生态体系的普惠金融业务模式。在聚合模式中,诸多业务参与方在遵循自身经营资质要求和机构间合作规范的前提下,充分发挥各自在业务属性、服务网络、数据沉淀、科技研发、融资渠道等方面的差异化优势,产生规模经济效应,从而为普惠金融人群提供多元化、价格可承担、体验更便捷的信贷解决方案。相比传统的单打独斗模式和科技赋能模式,聚合模式更具灵活性与机动性,其实质是主动找到业务经营中的缺陷,整合在该环节具有比较优势的机构,通过协同作用消除短板,用专业化分工的方式化解前两种模式无法突破的客群下沉瓶颈,同时通过最大化普惠金融业务中各核心节点的产能,降低成本,惠及民生。

需要指出的是,2018年底,中国人民大学中国普惠金融研究院联合BFA提出了“金融聚合器”的概念,将之定义为通过降低任意一方或双方的交易成本或风险,作为中介在大型金融服务供应商和目标客户之间提供服务的个人或实体,具有一定商业目标或公众协调力。这个概念与我们所提出的“普惠金融聚合模式”虽然文字相近,但是内涵存在区别。首先,我们的研究对象是开展普惠金融的一种全新模式,其形成的是一个包含众多机构的金融生态体系,而“金融聚合器”是一类中间服务机构的概念,可以是科技公司、代理商或者本地商家。其次,我们探讨的“聚合模式”是为了让更多原本受到金融排斥的普惠金融人群得到方便快捷、价格合理的信贷服务;而“金融聚合器”作为中间商的功能是一方面为金融机构聚集客户,另一方面是为客户提供一站式丰富的金融服务。最后,“普惠金融聚合模式”当中包含着充当“金融聚合器”角色的机构,但其作用远远不限于此。

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CommonID:DIR_70795300,ID:11071169,SiteID:14,Type:chapter,Code:null,ParentId:0,InnerCode:642763,name:第9章 普惠金融创新中的消费者保护,ShortName:,SubName:,EnTitle:,EnShortTitle:,EnSubTitle:,Level:0,BookId:11071075,AbstractCH:

在中国,近年来普惠金融发展迅速,也出现了许多恶意放贷,利用互联网非法吸收公众存款,过度授信,以非法手段催收贷款,以及收取过高利息等现象,对金融消费者造成了较大的伤害。这导致普惠金融发展所带来的增长效益可能被大大削弱。因此,在构建我国普惠金融服务体系过程中,如何加强金融消费者保护,切实维护金融消费者合法权益,也是迫切需要解决的现实问题。

2017年7月召开的第五次全国金融工作会议明确提出要更加重视行为监管,加快建立完善有利于保护金融消费者权益、有利于增强金融有序竞争、有利于防范金融风险的机制。中央财经领导小组会议中也不止一次提到要加快推进对有利于保护金融消费者权益的领域的建设。对消费者权益的有效保护是治理市场乱象、防范金融风险的前提条件。

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