发展普惠金融应明确普惠金融的功能、原因。本文在明确普惠金融功能体系的基础上，分析中国普惠金融的主要瓶颈问题，并理论分析金融适度竞争对普惠金融发展的促进。进而根据金融制度变革，归纳阻碍普惠金融发展的原因是金融排斥——主要类型是经济发展战略、金融制度安排、金融市场结构、社交关系支配、风险评估约束。解决金融排斥问题、提高金融包容度，本质上要有针对性地解决这些排斥问题、使金融体系具备这样的功能——突破现有的金融风险管理瓶颈，为对社会发展有价值、有贡献的资金需求项目提供一种公平的融资机会。真正实现普惠金融的发展，需要调整现有的金融制度、提升风险管理水平、提升金融市场分层和竞争程度，而这些方法有效实施的基础仍然是公平、高效的法律体系和信用体系。 <<