发展养老服务金融，本质上是为了解决零售客户养老储备资产有效配置的问题，以资产保值增值为目标，保障居民退休后的生活质量，核心是做好居民个人的养老资产管理。目前商业银行提供的养老理财产品是最重要的工具之一。我国银行养老理财产品发展起步较晚，在监管层面尚未形成标准的产品监管制度，虽然部分商业银行围绕创新养老理财产品开展了有益的尝试，但尚未形成成熟的产品体系。发展养老理财产品，首先要完善制度的顶层设计，制定产品准入标准，完成对养老理财产品的市场定位与客群细分；其次要激发市场活力，鼓励商业银行创设养老理财产品，前端丰富产品的供给，后端提高养老资产投资管理的专业能力；再次，要培养居民的养老储备意识，从长期资产专项配置的角度引导个人购买养老理财产品；最后，要通过政府、监管部门、金融机构和居民个人四个层面的共同努力，推动养老理财产品业务的健康有序发展。 <<