保险产品虽然是一种比较特殊的商品，但与其他任何商品一样，其供求关系必然受所处的经济大环境的影响。中国保险市场的经济环境问题，特别是经济金融发展前提下的保险市场的供给和需求变动问题是一个关系到经济发展与保险发展是否能够良性互动的重大问题，值得深入研究。因此，笔者在本章中将从保险需求与保险供给两个方面对中国保险市场发展的经济环境进行探讨。

第一节 中国经济金融发展与保险需求

经济增长和金融发展是保险业发展的基础和源泉。近年来中国经济增长迅速，金融市场稳步发展，在促进中国保险市场快速发展的同时，也扩大了对保险市场的有效需求。因此，探寻中国经济金融发展对保险市场需求的影响，并结合未来中国经济金融的走势对中国的保险市场需求进行合理估计，对中国保险业的长远和健康发展具有重要的指导意义。

一 经济金融发展与保险发展的研究综述

宏观经济和金融的发展会扩大对保险业的市场需求，进而促进保险业的发展，这一观点不仅早已在理论上达成共识，而且也被很多学者的实证研究所验证。Skipper（1999）^[1]对有关经济增长与寿险和非寿险需求关系的文献作了归纳，提出经济增长是保险需求最重要的因素。林宝清（1996）^[2]、孙祁祥（1997）^[3]、肖文和谢文武（2000）^[4]、栾存存（2004）^[5]，Sigma（2005）等的实证研究都表明了经济金融的发展对保险业的发展具有显著的推动作用。

在考察经济金融发展水平对保险业的需求和发展的影响机制时，已有的文献主要关注两个方面：一是