第三章根据文献研究构建了我国住房消费信贷幸福指数指标体系，本章主要是分析影响住房消费信贷幸福指数的因素。本章重点在于解决两个难点：一是在借鉴文献研究成果和立足于我国国情的基础上对影响我国住房消费信贷幸福指数的因素提出研究假设，二是对问卷的设计进行信度和效度分析。

一 住房消费信贷对居民幸福指数的影响分析

（一）住房消费信贷基本要素

1.个人住房贷款（Individual Housing Loans）的种类与特点

（1）个人住房贷款的种类。个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款一般有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种：一是个人住房委托贷款，指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款；二是个人住房自营贷款，是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款；三是个人住房组合贷款，指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一购买自用普通住房的个人发放的贷款，是个人住房委托贷款和自营贷款的组合。

（2）个人住房贷款的特点。个人住房贷款与传统的企业贷款相比，具有以下特点：一是贷款对象特殊。根据中国人民银行制定的《个人住房贷款管理办法》规定，个人住房贷款的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，同时人行对借款人所应具备的条件进行了详细的规定。二是贷款用途专一。个人住房贷款设立是为了配合我国住房制度改革，支持城镇居