商业健康保险（以下称健康保险）是商业保险经营的重要领域和新的增长点，是社会保障体系的重要组成部分，对于丰富和完善医疗保障体系，促进和谐社会构建具有重要作用。近年来，随着中国社会医疗保险体制不断深入和居民收入水平的不断提高，商业健康保险保持良好的发展势头，逐渐走上了专业化发展道路，增强了有效供给能力和满足社会需求的能力，跃上了新的发展平台。本文在分析和评价中国商业健康保险发展历史、基本现状的基础上，深入探讨中国商业健康保险发展中存在的问题及其原因，并展望未来发展思路，提出对策建议。

（一）中国商业健康保险发展的历史回顾

健康保险属于商业保险中人身保险的一个项目，中国的健康保险是从1982年开始出现的，至今已经有二十多年的历史了。我们可以将这段时期分为健康保险的萌芽阶段、初步发展阶段、快速发展阶段和专业化发展阶段等四个阶段。

1.萌芽阶段（1994年以前）

1982年国内恢复保险业务后，中国人民保险公司开始经营人身险，险种主要是简易人身保险、养老年金保险和团体人身意外伤害保险。同时，经上海市人民政府批准，中国人民保险公司上海分公司经办了“上海市合作社职工医疗保险”，并经1982年的试点后于1983年1月实施。据现有资料显示，这是中国内地恢复保险业务后第一笔健康保险业务。1985年，中国人民保险公司开始在部分地区试办附加医疗保险和母婴安康保险，当年保费收入1178万元。1987年1月，中国人民保险公司上海分公司与上海市卫生局共同制定了《上海市