组织之间参差不齐，差别很大。

表1-9-1 按风险贷款率分组

表1-9-2 按拖欠率分组

拖欠率接近风险贷款率，说明拖欠额接近风险贷款额，拖欠时间长，拖欠客户比例很高，即拖欠面很大，贷款质量差。

图1-9-1 风险贷款率分组百分比图

图1-9-2 拖欠率分组百分比图

《中国小额信贷发展研究》一书提供的资料（包括一部分政府组织，数据无法分割）显示逾期贷款率不仅高，而且呈上升趋势。该书提供了连续4年的数据，可以对公益性小额信贷质量进行趋势分析。

中国公益性小额信贷的贷款质量为何如此差？根据对一些小额信贷组织的典型调查和一些拖欠案例的分析，影响公益性小额信贷组织质量的因素可归结为以下几个方面。

第一，政府的行政干预使资金被挪用。一些非政府组织（多数实质是官办）只在县一级设立，不设操作具体信贷业务的基层机构，而是委托乡镇政府人员代办贷款发放和收回。这样使得乡镇政府有了支配资金的权力，他们常把资金挪用于乡镇政府认为最紧急的需要，如用于推动各阶段的中心工作，诸如宣传计划生育、投资建交易市场或其他形象工程，甚至用于发工资或日常办公费。在一些财政紧张的穷乡镇，这类情况最容易发生，追回资金的难度也很大。在小额信贷通过政府系统实施的地方，特别容易发生这类情况。不过鉴于资金被政府挪用，如果有条件使用政府权力进行干预，收回拖欠贷款并非完全不可能。

第二，小额信贷组织治理结构缺陷造成的无人负责现象也是造成贷款风险大增的重要原因之一。例如，由基层政府工作