香港作为国际金融中心，在金融创新方面一直处于世界金融领域的前列。香港金融创新在最近几年发展很快，研究香港金融产品创新，对中国的金融创新有很重要的借鉴作用。

一 香港的个人金融业务创新

到2004年4月底，香港共有持牌银行159家，其中分支机构1460多家，有限制持牌银行58家，接受存款公司75家。按香港人口680万人计算，平均4000多人就有一家银行的分支行和接受存款机构，在世界上名列前茅。

面对众多的竞争对手，在较为宽松的金融监管环境下，各银行充分利用香港高度信息化的社会环境和金融业的混业经营模式，在产品创新和服务创新上制定更多的政策，你追我赶地推进个人金融业务向广度和深度发展。

（一）香港的个人金融业务品种

（1）目标存款。又称为“好理想”存款或“易实现”存款。和国内的零存整取存款相似，但在宣传和推广上常常冠以结婚、升学、旅游、养老等目标，以说明客户可以利用此种存款达到目标，实现理想。该类存款每次存款均规定一定金额，客户可以自愿选择每期存款金额和存款利率，利率较一般储蓄及定期存款利率更优惠，一经开户，利率固定，不受日后市场利率变更影响，客户只需每月按时存款，到期即可提取银行事先应允的本息。

（2）智能IC卡。以中银的埃索万事达智能卡为例。该卡是一张信用卡，持卡者首先可以使用该卡进行取款、消费，同时因为该卡是中银集团信用卡公司与埃索石油香港有限公司联合发行的，所以可以在机车加油时享受便利和优惠。因为卡上置有微型电脑晶片，可进行数