一 前言

台湾之银行原在政府管制下限定为公营。自开放设立民营银行之后，即有十余家银行申请案提出，政府也在第一波便开放15家。随后，每年陆续都有新银行成立；至2001年，银行总家数已由1990年前的24家增至53家，增加甚快。银行业如此快速地增加，旧银行与新银行的市场占有率改变，公营银行与民营银行的市场占有率调整；而竞争增加的结果也导致获利率降低，复在国际局势转劣下逾放比年年攀升。

台湾银行业经营问题日趋严重，是否肇因于银行家数过多所致？借由平均每单位金融机构服务人数之观察，透过国际比较，有助于对此问题之了解。

在本章，首先回顾历年来金融机构开放情形，接着讨论银行开放后的市场结构与银行逾放比变化情况，再进一步比较美国、大陆以及台湾之平均每单位金融机构服务人口数，并参考相关文献作深入的讨论，最后为结论与建议。

二 台湾金融机构开放情形

台湾自1980年代晚期以来，进行金融自由化，接着自1990年代以来，各种金融机构乃大幅开放，包括银行业、票券金融业、证券业等等。

1989年银行法修正，开放民间申请设立银行。当时接受各界申请之初，政府原拟只开放少数几家，并将资本额定为100亿元，意图以高门槛吓阻申请意愿。然而，当时正逢社会资金泛滥而股市狂飙之际，财团筹措这笔资金并无困难，高额的资本门槛并未阻挡财团筹设银行之决意，申请书一一递出。“财政部”接获多家申请之后，改变其原先主意，同时核准15家执照。随后，新银行一一挂牌营业。在1991、1993、1994年各增加1家，