在经济发展新常态背景下，我国经济发展正处于稳增长、调结构的关键时期，商业银行业面临更多新的挑战，如商业银行竞争日益激烈、不良贷款率上升、商业银行规模和利润增长放缓等，特别是随着利率市场化改革的不断深化，商业银行存贷业务净息差收窄，商业银行迫切需要寻找新的利润增长点和商业模式。^[1]与此同时，随着互联网金融的迅猛发展，金融服务可获得性不断提升，金融资源“错配”难题开始逐步缓解，小微企业有望走出“融资难、融资贵”困境。互联网金融在提高金融效率、降低交易成本、减少信息不对称方面发挥了重要作用，有效支持和推动了“大众创业、万众创新”。在这一大背景下，我国商业银行开始将互联网战略作为实现自身战略转型的驱动力。银行业与互联网技术也开启了深层次的融合，商业银行逐步开始在互联网金融平台建设领域频频发力，如工商银行打造了包含“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”直销银行三大平台在内的互联网金融品牌“e-ICBC”；建设银行打造的“善融商务”包括“善融商务个人商城”和“善融商务企业商城”平台，依托互联网向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务；农业银行通过构建涵盖农村电商、移动金融、电子机具的“三农”互联网金融服务体系，有力推进农村普惠金融发展；中信银行与百度公司合作，成立了我国首家获批的独立法人形式的直销银行——百信银行等。

随着银行业与互联网融合的不断深化，互联网银行这一创新互联网金