消费作为拉动经济增长的“三驾马车”之一，在国民经济中一直占据着重要地位。国家统计局资料显示，随着我国经济增长和居民人均可支配收入的增加，以及国家鼓励消费政策措施的出台，我国居民的消费习惯、消费意愿和消费结构在发生改变。居民消费目标从满足基本生活需求转向提高生活质量，教育、旅游等新的消费需求不断涌现，提前消费、信用消费也逐步为居民所接受，消费信贷占信贷比重日趋扩大。随着社会产品的日益丰富和人均可支配收入的逐年增长，我国个人消费信贷市场也是等待发掘的蓝海。2015年末数据显示，居民消费信贷规模仅占全国银行业信贷规模的20%，若除去住房按揭贷款，占比不到5%，消费金融市场具有巨大的成长空间。基于此，本文尝试以消费金融行业从业者的视角，从实务层面对场景化消费金融的特征、现状及未来发展趋势进行阐述。

一 消费场景VS金融场景

从狭义角度来看，消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供以消费（不包括房贷和车贷）为目的的贷款的金融服务方式。广义概念除此之外还包含商业银行发放的消费贷款（包括房贷和车贷）、信用卡透支、消费金融公司产品和互联网消费金融产品等。除了掌握消费金融的定义，我们更希望探究它的内涵。消费金融毫无疑问是金融，因为它提供的是基于金钱的服务，但它不仅仅是金融。一直以来，消费金融从业机构都有两种发展逻辑：一种侧重金融场景，另一种侧重消费场景。

（一）侧重金融场景的消费金融模式

金融场景下的消费金融更多地体现为