2023年中国个人住房贷款市场呈现总量收缩与结构分化特征：年末贷款余额38.17万亿元，同比首降1.6%，国有六大行占比69.5%仍为主力但份额持续下滑。利率方面，首套、二套房贷平均利率分别降至3.88%和4.42%，LPR下调及政策宽松推动利率下行，但存量房贷利率调整（平均降73基点）未能完全遏制"提前还贷潮"，全年提前还贷规模达5.69万亿元，导致贷款余额净减6300亿元。风险层面呈现"双刃剑"特征：一方面住户部门债务收入比（144.89%）连续两年回落，新增二手房贷款价值比（LTV）普遍上升至41-71%；另一方面部分银行个贷不良率攀升（郑州银行达1.67%），经营贷违规置换房贷（利差超200基点）引发的风险开始暴露，2023年住户经营贷余额激增至22.1万亿元。展望2024年，市场将延续"量缩价降"趋势，LPR进一步下调或扩大区域利率差异，但房价下行导致的负资产风险、经营贷续贷压力及居民收入预期疲软仍将制约市场复苏，监管部门需在刺激需求与防范金融风险间寻求平衡。