2023年中国个人住房贷款市场呈现全面调整态势：年末贷款余额38.17万亿元，同比首次下降1.6%，其中国有六大行仍占据69.5%市场份额但占比持续下滑。市场利率显著下行，首套和二套房贷平均利率分别降至3.88%和4.42%，存量房贷利率平均下调73个基点。然而"提前还贷潮"规模高达5.69万亿元，导致全年贷款余额净减少6300亿元，反映居民"去杠杆"意愿强烈。风险方面呈现分化特征：住户部门债务收入比连续两年回落至144.89%，但部分区域银行不良贷款率明显上升；经营贷规模激增至22.1万亿元，违规置换房贷引发的金融风险开始显现。展望2024年，在LPR继续下行和政策宽松的推动下，房贷利率有望进一步降低，但受房价下行压力、居民收入预期疲软等因素制约，市场复苏仍面临挑战，需警惕负资产风险和金融系统性风险的累积。监管部门需平衡稳增长与防风险，推动房地产市场平稳转型。