本文以山东省为例，运用对省内862户农户的问卷调查数据，从农户借贷规模、借贷次数、借款用途和借贷频率等方面分析了农户的金融需求特征和存在的问题，依据农信社改革的现状与问题，从农户信贷特征等方面分析农村信用社改革发展的方向。分析显示，随着经济的发展，农户的信贷需求强烈，对农村信用社改革发展起到重要的导向作用，农信社的深化改革迫在眉睫。