过去20年，传统零售银行的竞争基本是靠铺网点、铺人员的跑马圈地模式，在互联网和大数据时代，零售银行主要依赖零售场景搭建、大数据挖掘等金融高科技手段开拓市场。这两种模式对战略困惑期的中小银行来说都不属于最优战略，主要是因为中小银行自身可动用资源少，缺少数据积累，铺网点、铺人员或者新建大数据收集处理等高科技系统面临着高成本投入和较长时间的低收入。这导致中小银行在实施“大零售”战略转向时举棋不定，表现出明显的“战略焦虑”。以助贷为突破，以直销为补充，打造“大零售”生态圈也就成为中小银行转型的最优选择。一方面，必须明确“大零售”转型战略，保持战略定力。根据笔者预测，到2022年银行业的零售市场规模将到达100万亿元，中小银行面临着新增约30万亿元零售业务的规模，市场前景广阔，只有保持战略定力，逐步将零售业务占比提升至20%，才能抓住最后的机遇。另一方面，在具体转型时可借助助贷模式解决转型成本收益问题，与此同时培育直销银行业务，积累大量数据，提升金融科技应用能力，形成符合自身“大零售”战略持续发展的驱动力。可将贷款额度小于100万元的小微业务纳入“大零售”范畴，继续服务好“三农”，重视客户新财富管理，做好资产配置，逐渐形成“大零售”生态圈，打造新型价值银行。