今天参加这个会我感到非常高兴。我觉得中国社会科学院金融研究所做了一件非常有意义的事，在我印象中这是规模最大、档次最高的一次会，今天这个议题比较有新意，大家都讲得非常好。刚才其他兄弟单位的专家从不同的角度也提出了他们的建议，我深受启发。

下面，我从中国保险监督管理委员会政策研究室的角度谈一点体会，也不一定全面。

第一，保险业在构建社会主义和谐社会过程中可以发挥独特的作用。一个人、一个单位和一个行业，都是和谐社会的组成部分，所以，每一个人、每一个单位，都能在构建和谐社会中发挥各自的作用。但是，保险业有特殊的作用，其发挥的作用是独一无二的。

下面，我将上述概念稍微展开一下。第一个观点，保险业具有市场化的风险转移功能，为什么这与和谐社会基本要求是一致的？人需要有安全感，要实现这个安全感。人天生就是有风险的，保险就是为了规避风险而产生的制度安排。所以，我觉得保险业市场化的风险管理机制与和谐社会是完全相吻合的。第二个，保险业风险转移是一种市场化的过程。其社会基本特征就是诚信友爱、团队互助，一方有难、八方支援，人人为我、我为人人，用保险解决一个人的风险和损失，这也与和谐社会的基本特征是一致的。第三个，保险与和谐社会的基本要求是一致的。和谐社会要求政府真正发挥经济调节、社会管理等服务功能，无论做什么事，政府既要用法制的手段和强制的手段，更需要发挥市场机制的作用，这样更科学。在保险业市场化的社会条件下，其作用正在逐步被人们所认识。这是第一点，保险在构建和谐社会中可以发挥独特的、不可替代的作用。

第二个观点，怎么把保险的作用与服务社会各界联系起来。我想还是要从保险业的三个基本功能中找到切入点。首先是发挥资金功能，促进金融的和谐。金融是现代经济的核心，如果金融不和谐，整个社会就不和谐。现在，金融业的资产已经达到40多万亿元，所以，金融的和谐对整个社会和经济来说是至关重要的。保险业——金融业的重要支柱之一，可以发挥很大的作用。从目前来看，保险业的发展是一个大问题，无论发展的基础还是金融资产战略，都是与其自身的功能不匹配的。

发展保险业至少有三个作用：一是可以优化金融市场结构。现在市场结构是间接融资结构不合理，还有资金运用期限不合理，短期资金长期使用，如现在银行的短期资金被长期运用。如果把保险发展起来，至少可以分散风险，而且可以减少二次融资，减少资金的交易成本。所谓二次融资就是以前资金大部分存在银行或者买国债，实际上钱从银行出来又回到银行，所以发展保险业减少了二次融资就减少了资金交易成本。所以，我觉得要发挥保险业在促进和谐金融发展中的作用，保险业还需要加快发展，提高在金融市场中的地位，扩大渗透领域，实现整个社会资金配制的方式，从银行的资金配制方式向多个银行、保险三个市场协调发展的方式转变。发挥保险业在和谐社会中的作用，要求保险业首先变得和谐。

二是要发挥保险的作用，实现生产和生活的和谐。包括“两个方面”和“三个环节”。

两个方面：第一个，在经济补偿中，有一个减债防损的作用。我查阅了2004年××火灾的数据，伤亡很惨重，我问以前为什么没发生？以前××商厦投保的钱比较多，然后每年保险公司拿一部分钱给消防局搞了设备，而这几年效益不好，他们一直对保险投入不够，所以这方面的设备老化，也没人管，所以一个小的隐患就造成70多个人伤亡。所以，我觉得保险一个是可以防范事故的发生。第二个，如果发生了灾害，保险可以及时补偿，有助于恢复正常的生活和工作秩序。

三个环节：第一个是促进消费。第二个是出口。第三个是促进投资。第一个环节就是消费，现在为什么大家不敢消费呢？因安全感不够，最主要的原因是社会保障机制不健全。现在，我们要建立一个覆盖面很全的安全网，在这种情况下，商业保险可以迅速发挥重要的作用，能够迅速增强人们的安全感，能够增强民众的消费意愿和能力。清华大学的一个教授算了一笔账，如果有两千元钱，存在银行和买了保险的消费情况是大不相同的。如果买了保险，不仅可以促进资源的优化配置，而且可以大大增强人们的消费意愿。第二个环节是出口。以前资金链发挥的作用非常大。如果没有信用支持，出口就会受到影响。我前几年碰到中石油公司的同志，还有涉外经济技术研究公司的，他们说现在我们能源资源比较紧张，现在从我们本国的视角向全球转变，我们现在和资源丰富的国家联合开发，所以现在保险业在十几个国家能源方面发挥着重要的作用。这对促进安全、能源等方面发挥很大的作用。第三个是投资。现在我们认识到，资金应该逐步放开。前不久国务院批复我们建立产业投资基金，投资信息建设，我相信离投资不动产这一天也不会太遥远了。

三是要发挥社会保险功能，促进社会和谐。第一个是化解社会纠纷，这方面确实大有可为。回忆一下，前几年大家开始买车的时候，如果道路上出现了交通事故，就比较麻烦。当时为什么出现这种情况呢？就是保险的机制没用好。现在，如果出现了交通事故，大家就会心平气和地解决问题。所以，在化解社会纠纷这方面，保险业开了一个好头，但做得还很不够。上海保监局做了一件很有意义的事，他们开发一个系统，把驾驶员的违规记录情况与其投保费率挂钩，这个办法非常好。我觉得保险业还有很大的发展空间。第二个是管理模式。保险业什么都管，按照现在的要求来真正发挥它的作用。刚才陈文辉主席助理讲了一下，保险在农村合作医疗等方面都做得不错，效果不错，还得到地方党政的表扬。保险对提高效率，减少成本发挥了很大的作用。这证明大家对保险机制的认可。第三个是转移风险，提高社会创新活力。最近，国家提出要建立创新型国家，我们提出建立创新型企业。我们研究发现，保险资金是在知识创新和产品创新过程中发展的。我相信今后如果拓宽了资金渠道，保险业能在社会和谐中发挥更大的作用。第四个是保险业在促进就业方面还有很大的潜力。2005年保险业吸纳的就业量有13万人。有一个统计资料显示，在有些国家保险业吸纳的就业人数一般达到基本就业的1%。从这个角度来看，保险业吸纳的就业量和国际情况相比较，中国的保险业吸纳就业的人数还有很大的潜力。